Certificado de seguro (COI)

Cómo funciona un certificado de seguro

El certificado de seguro lo emite tu agente de seguros, tu corredor o tu aseguradora, no tú. Resume pólizas que ya existen: quién está asegurado, qué compañías dan la cobertura, los números de póliza, las fechas de vigencia y de vencimiento, y los límites. Para la cobertura de responsabilidad civil, el formulario común es el ACORD 25.

El titular del certificado (certificate holder) es la persona o compañía que pidió el comprobante, como un cliente, un contratista general o un administrador de propiedades. Ser el titular del certificado le da una copia del resumen. No le da ningún derecho bajo tu póliza.

Ese es el punto clave de un COI: es prueba de cobertura y no cambia la póliza. El mismo formulario dice que se emite solo como información y que no modifica, amplía ni altera la cobertura. Si un contrato exige que un cliente sea asegurado adicional (additional insured), la póliza necesita un endoso de asegurado adicional que lo agregue. Lo mismo pasa con una renuncia de subrogación (waiver of subrogation) o con la cláusula de primario y no contributivo (primary and noncontributory). Una casilla marcada en el certificado informa de esos endosos; no los crea.

La mayoría de los certificados también tienen una sección de descripción, donde el agente puede anotar el proyecto, la ubicación o los endosos que aplican. Lo que se escriba ahí no tiene más peso que el resto del certificado, así que pide copias de los endosos mismos cuando el contrato dependa de ellos.

Un certificado es exacto el día en que se emite. Después, las pólizas se renuevan, se vencen y se cancelan, y el certificado no se actualiza solo. Por eso muchos contratos piden un certificado nuevo en cada renovación.

Coberturas que normalmente muestra un certificado de seguro

Un certificado de responsabilidad civil pone cada póliza en su propia fila, con sus límites y fechas. Compara cada una con lo que exige el contrato.

La cobertura de propiedad, como el seguro de riesgo de construcción (builder’s risk), normalmente aparece en otro formulario de certificado. Si un contrato pide comprobante de seguro de propiedad, pregúntale a tu agente qué formulario aplica.

La compensación al trabajador (workers’ comp) es la línea que más seguido falta. Un dueño único sin empleados puede no estar obligado a tenerla en algunos estados, y algunos estados emiten un certificado de exención en su lugar. Si un contratista general va a aceptar eso, y cómo trata su propia aseguradora al subcontratista en la auditoría, son preguntas aparte. Consulta la agencia de compensación al trabajador de tu estado y tu propia póliza.

Por qué los certificados de seguro importan a cada parte

Para contratistas y subcontratistas

Sin un certificado vigente, muchas veces no puedes empezar a trabajar, y algunos contratistas generales no sueltan el pago hasta que tienen uno en el archivo. Tener a la mano el contacto de tu agente y pedir los certificados en cuanto firmas un trabajo evita retrasos el primer día.

Para contratistas generales que contratan subcontratistas

Si un subcontratista sin seguro lastima a alguien o daña una propiedad, el reclamo puede caer en tu póliza. En tu auditoría de compensación al trabajador, lo que le pagaste a un subcontratista sin comprobante de cobertura se puede contar como tu propia nómina. Pedir y revisar certificados es una protección barata contra las dos cosas.

Para propietarios y administradores de propiedades

Un certificado te dice que el contratista tenía cobertura cuando se emitió. Llama al agente que aparece en él para confirmar que la póliza está activa, y pide que te agreguen como asegurado adicional si el trabajo es grande o riesgoso. Revisa que el nombre del negocio en el certificado coincida con el nombre del contrato y con la licencia del contratista, porque una póliza cubre al negocio para el que se emitió.

Cómo pedir y revisar un certificado de seguro

1. Lee la sección de seguros del contrato para ver las coberturas, los límites y los endosos requeridos, y a quién hay que nombrar.
2. Mándale esa sección a tu agente con el nombre legal exacto y la dirección del titular del certificado.
3. Pídele al agente que agregue a la póliza los endosos requeridos antes de emitir el certificado.
4. Cuando recibas el certificado de un subcontratista, compara cada límite y cada cobertura con los requisitos de tu subcontrato.
5. Revisa que las fechas de la póliza cubran todo el trabajo, no solo el inicio.
6. Pide copias de los endosos de asegurado adicional y de renuncia de subrogación, no solo casillas marcadas.
7. Confirma la cobertura llamando al agente que emitió el certificado, con datos de contacto que busques tú mismo.
8. Lleva el control de las fechas de vencimiento y pide las renovaciones antes de que se venzan.

Una hoja de cálculo sencilla con cada subcontratista, cada póliza y su fecha de vencimiento convierte esto en una revisión mensual de cinco minutos, en lugar de una carrera cuando llega un reclamo.

Cómo revisar un certificado de seguro contra un contrato

Digamos que el subcontrato de un contratista general le exige lo siguiente a un subcontratista de estructura (framing). Los límites aquí son solo un ejemplo; los requisitos reales vienen de tu propio contrato. El trabajo va de abril a agosto, y el subcontratista manda un certificado en marzo.

Dos líneas pasan y tres necesitan seguimiento. Al límite de auto le faltan $1,000,000 − $500,000 = $500,000, así que el subcontratista necesita un límite más alto o una póliza umbrella que quede por encima del auto. La póliza de compensación al trabajador vence antes de que termine el trabajo, así que el contratista general pone un recordatorio para conseguir el certificado de renovación antes del 30 de junio. Y la casilla marcada de asegurado adicional no basta por sí sola; el contratista general pide una copia del endoso.

El contratista general retiene el primer pago del subcontratista hasta que se corrigen los huecos, como lo permite su subcontrato. Una semana de seguimiento ahora es más fácil que encontrar los huecos después de un reclamo.

Errores comunes con los certificados de seguro

• Aceptar un certificado como prueba de que alguien es asegurado adicional sin el endoso.
• Archivar un certificado sin comparar sus límites con el contrato.
• Pedir un certificado una vez y nunca revisar que la póliza se renovó.
• Aceptar un certificado que el subcontratista mandó por correo sin confirmarlo con el agente que lo emitió.
• Poner mal el nombre legal del titular del certificado o del asegurado adicional.
• Dejar que los subcontratistas empiecen a trabajar antes de que lleguen sus certificados.

Un certificado vale lo que vale la póliza que lo respalda. Trátalo como un resumen que hay que verificar, no como una garantía.